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中印个人贷款产品分析
分类:产品运营 热度:

2020-07-02

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编辑导读:随着人们需求的不断增加,贷款产品也层出不穷。本文作者从当前接触的业务出发,比较了印度和国内的贷款产品,从用户体验五要素进行产品分析。

中印个人贷款产品分析

一、战略层 1. 传统消费金融市场主体和发展现状

传统消费金融市场的主体主要由商业银行和消费金融公司组成,其中商业银行占据了主要地位,消费金融公司是对商业银行的补充,下面从传统银行业务的覆盖率来看现有传统消费信贷业务的发展。

1.1 印度银行和信用卡渗透率

个人贷款产品分析

资料来源:《APUS印度沪金报告》:2018.04

印度未被传统银行覆盖的人口比例接近50%,信用卡覆盖率仅在5%以下,大部分人并没有被传统借贷渠道覆盖。

1.2 中国银行和信用卡渗透率

根据中国支付清算协会2018年Q3季度的数据,中国人均持有银行卡为5.31张,人均持有信用卡为0.47张,银行覆盖率较高,信用卡覆盖率仍有可提升的空间。

2. 互联网消费金融市场主体和发展现状

互联网消费金融市场主体,除了纯依托互联网而新兴的消费金融平台,还包括传统银行和消费金融机构转型所形成的互联网信贷业务。

2.1 印度互联网信贷市场概览

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资料来源:《APUS印度沪金报告》:2018.04和《印度金融科技研究报告》:2018.10

2.2 中国互联网信贷市场概览

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资料来源:根据极光数据《2018年5月移动消费金融行业观察》:2018.05整理

3. 监管和合规

3.1 印度

P2P平台:2017年印度储备银行(RBI,印度央行)发布了P2P监管指引。

在线贷款:尚未出具相应法律法规和监管要求,但是一般消费信贷公司都会选择和传统银行或者NBFC合作,银行或者NBFC提供借贷资金,消费信贷公司进行信用评估,有些消费信贷公司则直接收购或者持有NBFC牌照。目前可参考NBFC和Google Play发布的政策。

征信:印度储备银行(RBI)出台了《信用信息公司管理条例 (2005)》,强调RBI对信用信息局的设立、运行、退出的监管审批,印度储备银行(RBI)要求所有的信贷机构都必须成为所有信用信息公司的成员。

众筹:众筹行业缺乏明确的监管,主要监管机构SEBI尚未出台监管法规。

3.2 中国

P2P平台:建立“1+3”制度体系【《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网贷借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》】,提出“108条“对P2P业务经营进行规范。

现金贷:2017年12月的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,重申牌照经营、限制资金来源和杠杆 、禁止纯信用贷、规范贷款利率和披露方式。

2018年5月的《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》,提出整治清理“变相”现金贷乱象:通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等。

征信:以2017年6月《网络安全法》、2018年5月《金融信用信息基础数据库异常查询行为监测工作暂行规程》等政策为代表,监管逐步提升对个人信息、个人隐私保护的重视程度。

4. 印度现有个人贷款产品对比分析

由于现有接触业务模式属于个人现金贷的范畴。接下来的产品分析将在这个细分领域展开。

4.1 印度部分个人贷款产品应用市场表现

从下载量来看,下载量为100万+的app占比最高,为45.45%,下载量为500万+的app占比最低为9.09%。从评分等级来看,评分4以上(包含4)的app占比为59%,评分4以下的app占比为41%,超过50% 的app评级表现都是不错的。

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4.2 印度部分个人贷款产品业务概况

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